Nos paysans croulent sous les dettes

Près d’un ménage sur deux vit avec un crédit sur le dos.
Et ce ne sont pas les plus modestes qui empruntent le plus, contrairement à une idée reçue.

Le crédit, moteur de la France qui travaille et qui investit

C’est une photographie précise, et elle vient de l’Insee. Début 2024, d’après l’enquête Histoire de vie et patrimoine, 46 % des ménages ont au moins un emprunt en cours.

Un chiffre stable : ils étaient 45 % début 2021.

La France compte environ 31,1 millions de ménages vivant dans un logement ordinaire, hors Mayotte. Leur patrimoine brut moyen atteint 374 900 euros, et la moitié possède plus de 205 100 euros. Une fois les emprunts restant à rembourser déduits, le patrimoine net moyen tombe à 325 000 euros, pour une médiane de 148 100 euros.

Derrière ces moyennes, une réalité se dessine nettement : en France, on s’endette d’abord pour construire.

Le discours ambiant présente volontiers l’endettement comme le fardeau des plus fragiles. Les chiffres disent autre chose.

La part des ménages endettés augmente avec le niveau de vie. Elle s’élève à 27 % pour les 10 % des ménages les plus modestes. Elle grimpe à 57 % pour les 10 % les plus aisés.

L’explication est simple. Les établissements prêteurs doivent évaluer la capacité de remboursement de leurs clients, et l’accès au crédit dépend donc du revenu et des charges de chaque foyer.

Le crédit immobilier domine largement. Il concerne 30 % des ménages, soit deux ménages endettés sur trois. Les prêts à la consommation touchent 24 % des ménages, un peu plus d’un endetté sur deux. L’endettement professionnel, lui, ne dépasse pas 1 % des ménages.

Et c’est l’âge qui fait la différence.

Avant 30 ans, 41 % des ménages détiennent un crédit. Entre 40 et 49 ans, la proportion culmine à 67 %, portée par l’achat de la résidence principale. Puis elle recule, jusqu’à ne plus concerner que 16 % des ménages de 70 ans ou plus vivant à domicile.

Autrement dit, le crédit accompagne la vie active. On emprunte pour devenir propriétaire, on rembourse, on transmet.

Les montants confirment cette logique. Pour la moitié des ménages ayant un crédit immobilier, le capital restant dû dépasse 97 400 euros. Il est de 5 500 euros pour les prêts à la consommation et de 60 000 euros pour les dettes professionnelles. Le montant médian de l’ensemble des dettes progresse jusqu’à environ 40 ans, avant de décroître à mesure que les ménages remboursent.

75 % des ménages endettés pour raison immobilière le sont pour leur résidence principale. Les autres financent une résidence secondaire ou des travaux.

La résidence secondaire reste d’ailleurs un projet bien vivant. 15 % des propriétaires accédants, déjà engagés pour leur logement principal, empruntent aussi pour en acquérir une. C’est le cas de 9 % des propriétaires non accédants et de 4 % des ménages locataires.

Trois propriétaires non accédants sur dix sont endettés. Quand ils le sont, c’est plus souvent pour une résidence secondaire (30 %) ou pour d’autres achats liés à l’immobilier (27 %), comme des travaux.

Crédit à la consommation : le piège des fins de mois

L’autre visage de l’endettement est moins flatteur.

En dehors de l’immobilier, les dettes les plus fréquentes sont les crédits à la consommation, quel que soit le statut d’occupation du logement : 53 % des ménages endettés en ont au moins un en cours.

Chez les locataires, trois sur dix sont endettés. Parmi eux, 13 % ont emprunté pour une résidence secondaire, mais 87 % détiennent un crédit à la consommation.

Le contraste social est frappant. Parmi les ménages endettés du quart le plus modeste, le crédit immobilier ne concerne que 37 % d’entre eux, contre 82 % dans le quart le plus aisé. Pour le crédit à la consommation, c’est l’inverse : 70 % chez les plus modestes, 39 % chez les plus aisés.

Ce déséquilibre tient à l’achat de biens d’équipement (11 % contre 3 %) et surtout aux crédits qui ne financent ni les études, ni l’équipement, ni un véhicule (30 % contre 9 %). Le crédit auto, lui, atteint son maximum dans le deuxième quart de niveau de vie, à 40 %, avant de redescendre à 29 % chez les plus aisés.

Les crédits s’accumulent. 42 % des ménages endettés ont au moins deux emprunts en cours, et 17 % en ont au moins trois. Le montant médian de dettes passe de 16 800 euros avec un seul crédit à 78 800 euros avec deux, puis à 142 000 euros avec trois ou plus.

Parmi les endettés les plus modestes, sept sur dix ont au moins un crédit à la consommation, dont cinq n’en ont qu’un seul. Même chez les plus aisés, quatre sur dix en détiennent un.

C’est là que le signal d’alarme retentit. Parmi les ménages qui ont au moins deux crédits à la consommation, sans aucun autre crédit, 44 % déclarent des difficultés à faire face à leurs échéances ou à boucler leurs fins de mois. Pour 33 %, cela dure depuis plusieurs années. Sur l’ensemble des ménages endettés, ces proportions sont de 19 % et 12 %.

Chez les endettés du quart le plus modeste, 33 % déclarent avoir dépensé plus que leurs revenus dans l’année précédant l’enquête, contre 17 % de l’ensemble des ménages endettés.

Peu d’épargne, peu de marge. Ces ménages puisent moins souvent dans leurs réserves : 31 % le font, contre 49 % de l’ensemble des endettés dont les dépenses dépassent les revenus. Ils recourent davantage à la carte de crédit ou au découvert (34 % contre 29 %), à de nouveaux emprunts (8 % contre 6 %) ou à l’aide de leurs proches (13 % contre 7 %).

La solidarité familiale joue encore son rôle. Elle ne remplace pas la prudence.

Agriculteurs : ceux qui nourrissent le pays portent la dette la plus lourde

Reste une catégorie que les débats oublient trop souvent : ceux qui entreprennent.

Début 2024, 15 % des ménages détiennent un patrimoine professionnel. C’est le cas de 94 % des ménages dont la personne de référence est agricultrice et de 77 % de ceux dont elle est artisane, commerçante ou cheffe d’entreprise.

L’endettement professionnel reste pourtant rare : seuls 9 % des ménages détenant un patrimoine professionnel sont endettés à ce titre.

Mais quand il existe, il s’ajoute aux autres dettes. Parmi les détenteurs de crédits professionnels, 8 % n’ont que cet emprunt. 35 % en ont au moins un deuxième à usage professionnel, 40 % au moins un crédit à la consommation, et 74 % remboursent aussi un emprunt immobilier.

Ce cumul est plus fréquent parmi les ménages endettés du quart le plus aisé (5 %) que dans l’ensemble des ménages endettés (3 %).

Les agriculteurs sont en première ligne. 26 % de ces ménages sont endettés pour motif professionnel, avec un montant médian de 210 000 euros. Leur dette immobilière médiane, elle, ne dépasse pas 36 800 euros.

L’outil de travail pèse plus lourd que la maison.

L’endettement professionnel concerne aussi 17 % des ménages exerçant une profession libérale, pour un montant médian de 61 600 euros, et 10 % des artisans, commerçants et chefs d’entreprise, pour 59 000 euros.

Ces chiffres dessinent une France qui emprunte pour devenir propriétaire, pour produire et pour entreprendre. Ils montrent aussi qu’aux revenus les plus modestes, le crédit à la consommation finit souvent par coûter plus qu’il ne rapporte.

(Crédit photo : Banque de France)